Онлайн-сделка c ипотекой: над какими вопросами предстоит работать в 2021 году?

Пандемия и связанные с ней ограничительные меры ускорили цифровизацию многих отраслей экономики и переход в online ряда услуг. Сегмент недвижимости не стал исключением. Покупатели новостроек стали чаще заключать online-сделки с ипотекой даже после отмены вынужденного режима самоизоляции, однако полноценно в обиход они так и не вошли. Эксперты «БЕСТ-Новострой» проанализировали основные сложности, которые существуют в online-сделках с ипотекой, и обсудили возможные пути решения данной проблемы в дальнейшем.

Online-сделки с ипотекой стали доступны покупателям новостроек относительно недавно, однако интерес к ним с каждым месяцем стабильно растет. Конечно, пока доля подобных сделок в общей структуре продаж незначительна. Как и ко всему новому многие потребители с недоверием относятся к online-сделкам. В данном случае зачастую большую роль играет чисто психологический фактор: все-таки ипотека – это существенные финансовые обременения, поэтому заемщику необходимо четко понимать, где и с кем он заключает договор, познакомиться лично со своим кредитным менеджером. Кроме того, в этом случае он может, как правило, более оперативно получить ответы на все вопросы, которые у него могут возникнуть при подписании договора. Поэтому большинство заемщиков сегодня предпочитает проводить сделки в обычном формате – offline. Кроме того, существующая сегодня процедура online-сделок c ипотекой вряд ли может считаться полноценно дистанционной, клиенту в любом случае придется приехать в банк. 

Главным драйвером для роста подобных сделок в 2020 году стал вынужденный режим самоизоляции, в течение которого многие заемщики не имели возможности лично посещать отделения банков. При этом в первую волну пандемии, весной, online-сделок с ипотекой почти не было. Главная причина – отсутствие у граждан готовой электронной цифровой подписи (ЭЦП), которая позволила бы заемщику подписать документы удаленно. Банки и по сей день не выпускают собственные ЭЦП, поскольку видят в этом определенные риски. Но на данный момент они принимают ЭЦП, выпущенные застройщиком. Впрочем, в ряде кредитных организаций заемщики могли обойтись и без ЭЦП – сотрудники банка привозили пакет документов для подписания клиенту на дом. 

Более активно стали заключаться online-сделки уже ближе к лету. Растущий спрос стимулировал ЦБ, банки и застройщиков начать работу в этом направлении, для того чтобы облегчить процесс заключения подобных сделок. Для клиента выгода online-сделки заключается в том, что он экономит свое время. Ему не нужно приезжать в офис продаж застройщика или банка вплоть до финального этапа покупки – большую часть операций он может сделать в удаленном режиме, не отвлекаясь от работы или каких-либо других дел. Фактически сам процесс подписания договора и получения средств на счет при такой сделке может занимать около 2 часов. «Наиболее активно сейчас проводят online-сделки с ипотекой ВТБ, Альфа банк и ДОМ.РФ, – отмечает Наталья Селиванова, заместитель генерального директора по ипотечным продажам компании "БЕСТ-Новострой". – У нас в компании в октябре-ноябре 2020 года было заключено более 70 сделок с online-ипотекой». 

Тем не менее, несмотря на существенное продвижение в налаживании процесса проведения online-сделок, они по-прежнему не очень популярны ввиду сохраняющихся сложностей. Сегодня процедура online-сделки так или иначе требует от заемщика посещения офиса банка. 

Во-первых, это необходимо для идентификации личности, если заемщик не является клиентом банка-кредитора. Кроме того, некоторые банки требуют от заемщика открытия счета непосредственно перед сделкой, что также требует личного присутствия. С 6 апреля до 30 сентября 2020 года распоряжение ЦБ, которое упрощало идентификацию клиента: было возможно открытие текущих счетов онлайн, а также резервирование счетов, что было большим плюсом.

Во-вторых, надо посетить банк для получения, подписанного ЭЦП пакета документов после регистрации договора. Причем в этом случае заемщику необходимо приехать дважды – сначала для того, чтобы оставить заявку, а затем непосредственно для получения документов. Таким образом, вместо одного раза – в случае с классической ипотечной сделкой offline – заемщик посещает офис банка трижды при «online»-сделке. 

Другой фактор, который «тормозит» активный рост подобных сделок, заключается в том, что пока данный процесс полноценно не отлажен всеми его участниками. Для того чтобы сделка прошла быстро, в моменте должен быть свободен и застройщик, который выпускает ЭЦП, и заемщик, который подписывает кредитный договор, и сам банк. Кроме того, online-сделки в некоторых случаях более трудозатратны для банков, поскольку подписание договоров клиентом, в случае их занятости или появления дополнительных вопросов, может затянуться на несколько дней. 

Для того, чтобы облегчить процесс online-сделок с ипотекой и сделать его по-настоящему дистанционным, необходим как ряд изменений в законодательстве, так и активная совместная работа над этим вопросом банков и застройщиков. В частности, ситуация может улучшиться, когда банки упростят процесс идентификации клиента и смогут выпускать свои ЭЦП. Согласно данным из открытых источников, ЦБ уже задумывался о возможных путях решения данного вопроса.

Также необходимо наладить постобслуживание клиентов. В частности, для того, чтобы облегчить документооборот и избавить клиентов от дополнительных визитов в банк, можно отправлять все подписанные документы, которые приходят после регистрации из Росреестра, в личный кабинет заемщика на сайте и в мобильном приложение банка. 

Таким образом, в целом, учитывая положительные изменения, которые уже упростили и сделали более «рабочим» процесс оформления online-сделок с ипотекой, а также активную работу банков в этом направлении, можно ожидать, что спрос на эту услугу, как и количество подобных сделок в 2021 году, продолжит постепенно расти.

 

Другие публикации

Мифы пандемии не подтвердились
30 марта 2021 года Москва отметит символическую годовщину установления режима самоизоляции. Подобные меры город переживал впервые; их влияние на все сферы жизни и отрасли экономики было неизбежным, а на рынок недвижимости особенно заметным. Однако зачастую это влияние оказалось совсем не таким, как пророчили эксперты. 
Цены на доступные новостройки обновили очередной максимум
По подсчетам специалистов Департамента консалтинга компании «БЕСТ-Новострой», в январе 2021 года средняя цена квадратного метра в новостройках массового сегмента продолжила расти, обновив максимум за всю историю наблюдений.

Топовые блогеры могут заработать на одну-две квартиры в Москве за месяц
По данным аналитиков IT-системы bnMap.pro средняя стоимость квартиры самого доступного класса, «эконом», составляет в старых границах Москвы немногим более 7,5 млн рублей, тогда как годовые доходы первых звёзд YouTube и Instagram доходят до 170-180 млн рублей (14-15 млн в месяц).
Частные инвесторы могут сменить акции на недвижимость
Тревожная неопределённость на фондовом рынке, прежде всего, слухи о возможном «пузыре» на рынке ценных бумаг США, могут отпугнуть малоопытных инвесторов, подключившихся к биржевой игре в 2020 году. Наиболее консервативные из них во избежание рисков могут сместить фокус внимания на недвижимость, считают специалисты компании «БЕСТ-Новострой».
Пять самых востребованных опций ЖК комфорт-класса
Эксперты «БЕСТ-Новострой» проанализировали особенности покупательского спроса в сегменте новостроек комфорт-класса и выделили пять ключевых признаков жилых комплексов, которые наиболее важны для покупателей этой недвижимости.

ТОП-5 самых дорогих региональных новостроек
Эксперты «БЕСТ-Новострой» проанализировали предложение в 11 крупных региональных центрах России и выяснили, где строятся самые дорогие новостройки, стоимость которых сопоставима с проектами премиум- и бизнес-класса в Москве.
Выдача ключей и строительство бульвара: большие планы в «Городе на реке Тушино-2018»
Компания «БЕСТ-Новострой» (уполномоченный агент по реализации квартир в ЖК «Город на реке Тушино-2018») сообщает о том, что застройщик проекта подвел итоги 2020 года и озвучил планы на 2021 год.
«БЕСТ-Новострой» приступает к продажам квартир в ЖК «Зеленая Вертикаль»
Компания «БЕСТ-Новострой» стала уполномоченным агентом по реализации квартир в ЖК комфорт-класса «Зеленая Вертикаль» от девелоперской компании «Э.К. Девелопмент». Финансирование проекта осуществляется Банком «Дом.рф».
В ЖК «Город на реке Тушино-2018» стартует новогодняя акция «Фейерверк подарков»: выгода до 2 млн руб.!
Компания «БЕСТ-Новострой» (уполномоченный агент по реализации квартир) рада сообщить о старте новогодней акции «Фейерверк подарков» в ЖК «Город на реке Тушино-2018». Возможная выгода покупателя, выбирающего квартиру из акционного пула, – до 2 млн рублей!

ЖК «Город на реке Тушино-2018»: новогодний эксклюзив! Ипотека со ставкой 2,9% на весь срок кредитования
Компания «БЕСТ-Новострой» (уполномоченный агент по продажам квартир в ЖК «Город на реке Тушино-2018») сообщает о возможности воспользоваться новогодним спецпредложением от застройщика.
Оформлять нельзя отложить: почему стоит поторопиться со льготной ипотекой?
Льготная ипотека стала одним из ключевых драйверов продаж новостроек в 2020 году, благодаря чему и была продлена до середины 2021 года. Специалисты «БЕСТ-Новострой» проанализировали текущую ситуацию на рынке недвижимости и рассказали, почему покупателям стоит поторопиться с оформлением сделки, не дожидаясь следующего года.
Цены на доступные новостройки достигли максимума за 5 лет
По подсчетам специалистов Департамента консалтинга компании «БЕСТ-Новострой», в ноябре объем предложения новостроек массового сегмента достиг минимальных значений за более чем 5 лет.
Какие квартиры еще можно купить в Москве за 5 млн рублей?
Стремительное подорожание московской недвижимости – главная тема для обсуждений в последние несколько месяцев. Остались ли еще в продаже дешевые квартиры и где их можно купить? Разбирались специалисты «БЕСТ-Новострой» с помощью данных аналитической платформы bnMAP.pro.
Культура с доставкой на дом: новостройки с музеями, кинотеатрами и арт-объектами
Специалисты «БЕСТ-Новострой» проанализировали, как застройщики используют культурную составляющую при реализации жилых комплексов.
Куда выгоднее вложить сбережения: пять инструментов для инвестора
Специалисты «БЕСТ-Новострой» проанализировали потенциальную доходность популярных инструментов для инвестирования, включая различную недвижимость в новостройках, и выделили выгоды и риски каждого из них.
Застройщики в Москве предлагают только 2 пентхауса площадью свыше 1000 кв. метров и ценой более 2 млрд руб.
По данным аналитической платформы bnMAP.pro, в Москве на первичном рынке элитных новостроек на продаже находится два объекта площадью свыше 1 тысячи квадратных метров. Это пентхаусы с видом на всю Москву, в том числе башни московского Кремля.

Московские КОТы-2015: как они изменились за 5 лет?
В разгар предыдущего кризиса 2015 года на рынок новостроек Москвы, как и сегодня, выходили масштабные проекты (КОТы). Интересно, что продажи квартир в них продолжаются до сих пор. Как изменились эти жилые комплексы, какая в них появилась инфраструктура и как в них выросли цены – в обзоре, подготовленном специалистами «БЕСТ-Новострой».
Столичные новостройки уходят в отрыв: сделки Московского региона за 10 месяцев
Специалисты аналитической системы bnMAP.pro проанализировали динамику подписания ДДУ и структуру сделок на столичном рынке новостроек по итогам 10 месяцев и выделили ключевые тенденции.
В каких районах сильнее всего подорожали новостройки?
Специалисты «БЕСТ-Новострой» проанализировали годовую динамику роста цен на квартиры в новостройках комфорт-класса в районах старой Москве. В районах – лидерах средняя цена 1 кв. м за год выросла до 39,5% и обнаружился дефицит новых проектов.
«БЕСТ-Новострой» стал ко-эксклюзивным брокером по реализации всех проектов Glorax Development в Санкт-Петербурге
9 ноября брокеры «БЕСТ-Новострой» приступают к реализации квартир в проектах Glorax Development – одного из крупнейших застройщиков Санкт-Петербурга.